Что предпримет Михаил Задорнов в «Открытии»? . Задорнов на пороге открытия

Переходит в «Открытие». О том, что экс-министр финансов, член правления ВТБ и председатель правления принял предложение возглавить этот банк, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на международном банковском форуме в Сочи. По ее словам, бизнес-модель «Открытия» можно «вылечить и починить», и банк сможет развиваться дальше. Она подчеркнула, что негативный эффект от санации «Открытия» на финансовую систему был минимальным, оттока вкладов из других банков нет.

Каких шагов стоит ожидать от Михаила Задорнова в новом качестве? Об этом рассуждает главный редактор информационного агентства Banki.ru Наталья Романова :

Наталья Романова главный редактор информационного агентства Banki.ru «Безусловно, Михаил Михайлович Задорнов - это один из самых известных российских банкиров, который более десяти лет возглавлял »ВТБ24» , достаточно успешный розничный проект группы ВТБ. Кстати говоря, человек, который известен достаточно хорошо и в бизнес-среде, и прекрасно знаком с государственным аппаратом. Стоит вспомнить, что он возглавлял министерство финансов в конце 90-х годов. Насколько я знаю, он пользуется очень большим авторитетом в Центральном банке, что во многом, наверное, обусловлено теми событиями, которые у нас сейчас происходят. Я предполагаю, что, безусловно, он там будет работать как кризис-менеджер, потому что нужно будет разбираться с тем, что осталось от предыдущих собственников. Вполне возможно, что стоит ожидать приход его коллег из группы ВТБ. Я предполагаю, что, конечно, сначала будет, скорее всего, некий аудит финансового состояния, а также кадрового состояния в «Открытии», а потом уже, соответственно, должны приниматься решения. Задорнов известен как осторожный банкир, человек, который выверяет четко свои действия, поэтому не думаю, что нам стоит ожидать резких новостей по «Открытию». Что касается присоединению к ВТБ, я не думаю, что это в ближайшее время возможно. Все-таки надо понимать такую вещь, что Задорнов человек всегда был и остается очень самостоятельным и независимым. Его сложно считать человеком какой-то определенной группы. Санация займет очень много-много месяцев, скорее всего, даже лет. Это не история ближайшего полугода или года. Сейчас гадать о том, кто сможет стать собственником «Открытия» просто несерьезно. Кому оно достанется - надо посмотреть вообще на конфигурацию сил. Что будет на рынке реально через два-три года. Еще полтора года назад никому в голову не могло прийти, что с «Открытием» произойдет то, что происходит. Позиция руководства Центрального банка в том, что оно хочет, прежде всего, вывести кредитную организацию на продажу, довести ее до идеального состояния. Ну, относительно идеального состояния, чтобы не было историй с полубольным пациентом, а на это нужно время. Насколько я знаю, речь идет о том, что Задорнов туда пришел не на несколько месяцев. Скорее, на несколько лет».

29 августа стало известно о введении временной администрации в банк «Открытие» . Санация банка стала крупнейшей в новейшей истории банковского сектора страны и первой по механизму прямого участия ЦБ в капитале банка через Фонд капитализации банковского сектора. В числе основных причин нынешнего состояния банка называлась покупка крупнейшего игрока на убыточном рынке ОСАГО - компании «Росгосстрах» и не совсем удачная санация

16.11.2018 15:35

1163

(Рейтер) Группа ФК «Открытие» закончила расчистку баланса: передала токсичные активы в банк «Траст» , распродала суверенные евробонды и начала активно выдавать кредиты, сказал в интервью Reuters председатель правления ФК «Открытие» Михаил Задорнов.

Санкционные опасения клиентов пока только на руку банку, говорит он: вкладчики активно переводят в «Открытие» валюту из других госбанков.

Ниже следует текст интервью.

Начиная со второго полугодия 2018 года у банка наблюдается довольно скромный рост активов, особенно в части корпоративного бизнеса. Есть ли у вас какие-то ограничения по росту портфеля?

«Первые два квартала 2018 года «Открытие» проводило делевередж баланса – продали полностью весь пакет валютных государственных ценных бумаг с баланса банка и НПФов, резко сократили портфель ценных бумаг – закрыли сделки репо, получив по ним акции ВТБ, «Киви», «Полиметалла».

Банк и брокер реповали бумаги, которые покупали на рынке. Фактически для группы «Открытие» ранее это был один из источников фондирования помимо депозитов. Все эти сделки были развязаны и закрыты.

Задача третьего и четвертого кварталов – наращивание активных операций».

Вы будете использовать эти акции для репо, если решите использовать этот способ привлечения ликвидности?

Если понадобится, то да. Мы погасили значительную часть кредитов ЦБ, которые были предоставлены банкам группы осенью 2017 года. Осталось 107 млрд рублей. Передадим их в «Траст», и к 15 ноября у нас не останется денег ЦБ.

Банк резко изменил депозитную политику. И Бинбанк, и «Открытие» всегда держали более высокие ставки по вкладам, чем другие банки. Все это привело к тому, что порядка двух миллионов клиентов группы никаких кредитных продуктов не использовали. Причем в основном эти клиенты ориентировались на ставку и как только видели более привлекательные условия, уходили в другой банк. Мы сознательно выровняли условия привлечения частных депозитов с топ-10 банков, понимая, что от нас уйдет часть депозитного портфеля. Таким образом увеличиваем маржу.

Можем легко привлечь деньги на рынке, на межбанке, через репо, но пока баланс «Открытия» и «Бина» остается переликвидным, в этом нет необходимости. Когда клиенты в августе-сентябре забирали деньги из госбанков, часть этих средств оказалась у нас. «Открытие» получило приток клиентских средств из других банков – за сентябрь $93 млн и 76 млн евро, несмотря на общий отток депозитов из системы.

Ситуация с оттоком депозитов из госбанков заставила их повышать ставки по вкладам. Вы говорите, что будете держать ставки на уровне топ-10: правильно ли я понимаю, что во многом вам позволяет это делать настроение вкладчиков, которые склонны уходить из госбанков, опасаясь санкций? «Открытие», как дочка ЦБ, кажется им в этом смысле более надежным местом хранения денег?

Ставки по валютным вкладам растут, потому что растет и будет еще расти ставка ФРС. Мы в этой ситуации не будем предлагать клиентам более привлекательные ставки, чем ВТБ и Сбербанк, поскольку считаем, что наш сервис не уступает этим банкам.

На какой рост кредитов по итогам года вы рассчитываете?

Полгода банки группы заново восстанавливали процесс кредитования – ни в «Открытии», ни в Бинбанке не существовало кредитных конвейеров для розницы и малого бизнеса. К сентябрю они были созданы, и сейчас мы отлаживаем процедуру корпоративного кредитования. За два квартала удвоили темп роста портфеля до 88 миллиардов рублей в квартал. Выдачи растут в разы: если смотреть четвертый квартал против третьего – ожидаем рост в 2,5-3 раза.

ЦБ не ограничивает вам рост розничных кредитов?

Нет, поскольку совет директоров, куда входят представители регулятора, утверждал бизнес-план на 2018 год. Все это соответствует изначальным параметрам плана.

Вы считаете, что сейчас кредитный процесс отлажен и вы можете себе позволить такой рост без ущерба качеству?

Да, но я оговорюсь, в основном мы продаем в розницу кредиты наличными и ипотеку. Кредиты наличными «пешеходам» банк начал выдавать лишь с октября, до этого – только собственным клиентам, потому что мы лучше понимаем их риск-профиль.

По итогам девяти месяцев портфель кредитов физическим лицам увеличился почти на 15% до 129 млрд рублей, корпоративным клиентам – до 795 млрд рублей. Если в первом квартале мы видели снижение кредитного портфеля юридических лиц, то во втором квартале он вырос на 38 миллиардов рублей, а в третьем – уже на 75,4 млрд рублей. Рост был обусловлен, в первую очередь, привлечением новых корпоративных заемщиков.

Пересмотр Центробанком требований по риск-весам для потребительских кредитов повлиял или повлияет на ваши планы?

Никак не скажется. Объединенный банк с большим запасом держит уровень достаточности капитала с учетом всех буферов. Говоря объективно, розничный портфель еще не так велик, чтобы корректировать планы из-за нового регулирования.

БАНК ПРОБЛЕМНЫХ АКТИВОВ И ЕГО КОМАНДА

В каком состоянии сейчас активы группы – переданы ли токсичные активы в «Траст »?

Открытие», как финансовый холдинг, полностью структурирован. За прошедшие три квартала мы завершили проекты по объединению трех страховых компаний в «Росгосстрах» и трех пенсионных фондов в «Лукойл-гарант». На пенсионном рынке это прецедент, когда объединяются сразу три фонда, каждый из которых был в десятке крупнейших. Сейчас у НПФ 7,7 миллионов клиентов и 590 миллиардов рублей чистых активов. До конца этого года, либо в январе 2019 года, мы его переименуем в НПФ «Открытие».

Страховая компания – это 10% рынка, а НПФ группы – более 20% рынка НПО НПФ. Но если правильно посчитаем активы этого сегмента, доля может оказаться больше.

Правильно – это как?

Те, которые действительно есть.

Какая доля активов на пенсионном рынке не существует по-вашему?

К июлю 2019 года, когда пройдут все стресс-тесты, когда многие НПФ будут докапитализированы их владельцами, картина станет намного прозрачнее.

Сколько токсичных активов оставалось у пенсионных фондов и страховщика до момента передачи в «Траст»?

Полностью очищены от токсичных активов и НПФ группы, и «Росгосстрах». На начало года на балансе РГС было 11 млрд рублей токсичных активов. Активы НПФ мы выкупили в июле-августе на сумму более 40 млрд рублей, а затем была оказана финансовая помощь на 38 млрд рублей.

То есть все, что оставалось после передачи основной части активов на 160 млрд рублей?

Именно. Мы сейчас отлаживаем управление группой компаний – организацию процессов в регионах, кросс-продажи. Ключевым будет бизнес-планирование на 2019 год, когда начнем комплексно – банк, страховщик, брокер – продавать продукты.

Через неделю банк «Открытие». Специальный будет присоединен к «Трасту», а к 1 января 2019 года мы объединим «Открытие» и Бинбанк.

Непростая ситуация была с назначением на пост руководителя банка непрофильных активов Юрия Адамовича. Насколько мне известно, об этой позиции вы вели переговоры и с другими кандидатами. В связи с этим вопрос: назначение Александра Соколова в «Траст» – это временное решение, или постоянное?

Мы создаем команду, все идет своим чередом: практически полностью укомплектована команда «Открытия», правление «Траста» доформировывается. У нас есть еще несколько кандидатур в правление «Траста». Если совет директоров поддержит, вскоре об этом сообщим. В целом же штат банка «Траст» уже укомплектован более чем на 80%.

Адамович вошел в совет директоров «Интеко» и ОВК. Как он будет выполнять эту работу с учетом обстоятельств?

Он продолжает работать.

Будет ли он заменен на Соколова?

В этом нет необходимости.

«Траст» начал работать с проблемными активами, есть ли уже какие-то сделки, результаты?

Целый ряд кредитов был погашен на балансе «Открытия». Кроме того, нам погасили 30 млрд рублей по одному из объектов группы ПИК. Также большое погашение на 8 млрд рублей было по одному из объектов недвижимости. К тому же были сделки по продаже недвижимости и компаний, но это для нас исключение. Сейчас работа команды «Траста» связана со структурированием активов – их объединением в фонды по отраслевой принадлежности, получением операционного контроля, кроме того, идет работа по большому количеству судов и договоренностей. К концу года мы должны иметь стратегии, план действий в отношении всех активов. В следующем займемся их активной продажей.

Акции «Полиметалла», Qiwi и ВТБ – есть ли уже понимание, что с ними делать?

Пока нет. Мы не хотим продавать акции на рынке, иначе может пострадать стоимость компаний. Пока заняты урегулированием других долгов, акции держим, принимая участие в управлении этими компаниями. Будем номинировать кандидата в совет директоров «Полиметалла».

ДОЛГИ ПРЕЖНИХ АКЦИОНЕРОВ

Как сформировался столь значительный долг «Открытие холдинга» перед банком?

Это отражение типовых проблем – когда приобретения делаются не на деньги акционера, а на кредит банка.

Есть ли долги у бывших владельцев Росгосстраха Данила и Сергея Хачатуровых?

Бывшие владельцы РГС должны самой компании, банк участвует в процедуре банкротства компаний старого контура страховщика: РГС-активы, РГС-недвижимость. Открытие получит в рамках этого процесса акции самого РГС, объекты недвижимости.

Как я отметил выше, бывшие владельцы должны РГС. Ими был проведен ряд сделок... и сейчас эти сделки оспариваются в судах страховщиком".

Каков общий долг?

Он значительный, но не сопоставим с долгом владельцев «Открытия холдинга». Он гораздо меньше.

А чей это долг - Сергея или Данила Хачатурова?

В каждом конкретном случае иски поданы к разным людям... Есть иски к собственникам «Росгосстраха».

Суд восстановил право банка на 35% акций О1 Properties – что вы будете с ними делать?

Конечная цель всех действий по проблемным активам – вернуть как можно больше средств нашему акционеру – ЦБ.

КТО ПЛАТИТ ПО ДОЛГАМ

В какой стадии переговоры с бывшими собственниками банков о возврате активов?

В основном мы работаем с бывшими собственниками Открытие-холдинга. Некоторые долги гасятся за счет передачи нам контроля над активами. «Балтийский лизинг», «Открытие» ТЗ. В течение двух недель к нам перейдут «Тимано-Печорская нефтяная компания» и Харьяга, «Кама-картон» – крупный производитель в Пермской области. В ходе этой работы долг холдинга перед банком будет сокращен на несколько десятков миллиардов рублей.

Каков сейчас размер долга?

В середине года он был на уровне 320-325 млрд рублей. Сейчас он существенно ниже 300 млрд и продолжает сокращаться.

«Алмазгеолдобыча» – рассчитываете получить или дождетесь, когда компания погасит кредит ВТБ, взятый на ее покупку?

На данный момент мы этим активом не занимаемся, он не находится в зоне переговоров с «Открытие-холдингом».

Исходя из общения с « Открытие-холдингом», вы ожидаете погашения всех долгов?

Увы, полностью ни один из бывших собственников долги погасить не сможет. Здесь наша задача – добиться максимального погашения долга за счет понятных и видимых активов в каждом конкретном случае. Это касается не только «Открытие холдинга», но и других должников: экс-владельцев Бинбанка и Роста, Промсвязьбанка и Автовазбанка. В Автовазбанке 260 миллиардов рублей проблемных активов. Этими активами менеджеры «Траста» занимаются последние 2-2,5 месяца, запущен форензик – изучаем сделки за последние несколько лет. Понимание этих операций, я уверен, даст основание для дальнейших действий".

Что в итоге произошло с кредитом на покупку акций Номос-банка, который брали бывшие владельцы « Открытия»?

Кредит составлял в общей сложности около 60 млрд рублей, и с 2013 года он был в существенной степени погашен. Но часть его была реструктурирована в другую схему, и сейчас долг по ней - около 20 миллиардов. Этот долг входит в общую сумму долгов холдинга перед банком. Среди безвозвратных активов, к сожалению, не только кредит на покупку Номос-банка, но и кредит на покупку Петрокоммерца и других банков. Все эти долги были повешены на сам банк и фактически остались без обеспечения, поскольку залогом выступали акции банка ФК «Открытие», которые перестали что-либо стоить после списания капитала банка до нуля.

Недавно ЦБ докапитализировал группу на 220 млрд рублей. Причем это не учитывало ситуацию с активами на балансе Автовазбанка. Вы сейчас начали изучать ситуацию с активами АВБ, можете сказать, потребуется ли дополнительное финансирование «Трасту»?

Дополнительных денег не понадобится. Автовазбанк будет присоединен к банку «Траст» в первом квартале 2019 года вместе с большей частью своих активов и пассивов. Де-факто вся необходимая ликвидность «Трасту» и АВБ была предоставлена, ее больше не понадобится.

А какую часть активов АВБ удастся вернуть?

Это будет понятно до конца года – готовится оценка recovery этого баланса.

Какую допустимую долю потерь вы закладываете сейчас для банка проблемных активов?

Она станет понятна в декабре.

ЦБ предполагает списывать депозит, если будут расти убытки от признания безвозвратных долгов. Много ли таких активов вы видите сейчас?

Такие активы есть. Но пока рано говорить о чем-то более конкретном.

ЗОЛОТОЙ БИЗНЕС

Роль операций с золотом и драгметаллами в нынешней стратегии Открытия. Какой сегмент видите приоритетным для себя – работа с крупными компаниями типа Полюса и Полиметалла или авансирование мелких игроков?

«Открытие» сохранит активность на рынке драгметаллов. Мы работаем со всеми основными производителями – «Полюсом» и «Полиметаллом» и более мелкими игроками. Закупку металла и продажу на разные рынки – эти компетенции продолжим развивать. Всего за 9 месяцев 2018 года мы приобрели 36,6 тонны, но к концу года планируем довести закупки до 46 тонн – это 16,5% всего добытого в РФ золота.

Прогнозные объемы закупки золота на 2019 год?

Плана на следующий год пока нет. Но по комиссионному доходу – это серьезный объем. Цель – и кредитовать эти компании, и покупать золото, и продавать на рынках, либо ЦБ.

Если всё еще есть интерес к этой теме, то основные направления, актуальные планы по поставкам в Китай и Индию в 2018-19 годах, насколько получается работать на Шанхайской золотой бирже?

У нас есть поставки в Китай и Индию. Операций на золотой шанхайской бирже в 2018 году не планируем в связи с отсутствием экономической целесообразности – по цене интереснее делать локально.

(Редактор Дмитрий Антонов)

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что банк «Открытие» возглавит глава ВТБ24 Михаил Задорнов.

«Хотя председатель правления банка «Открытие» будет назначен только в завершение работы временной администрации, управляющей компании Фонда консолидации банковского сектора, я бы хотела уже сегодня анонсировать, чтобы и клиенты, и контрагенты банка имели большую определенность, большее понимание, что эту позицию в банке согласился по нашему приглашению занять Михаил Михайлович Задорнов», — сказала Набиуллина.

Она также уточнила, что Задорнов «непосредственного участия в работе временной администрации» банка «Открытие» принимать не будет.

«Он завершает проект по объединению ВТБ и ВТБ24. Но мы рассчитываем, что в конце этого года — начале следующего, когда пройдут все корпоративные процедуры, потом уже возглавит правление банка», — сказала она.

Кроме того, по словам Набиуллиной, решение по докапитализации «Открытия» будет принято в ближайшие месяцы.

Ранее зампредседателя Банка России Василий Поздышев говорил, что «по предварительным оценкам, объем докапитализации по всей группе, который может потребоваться, находится в пределах 250-400 млрд руб.».

Эльвира Набиуллина также считает, что негативный эффект от санации банка «ФК Открытие» на финансовый рынок был минимальный. «Отток вкладов из других банков не происходит», — подчеркнула глава ЦБ.

В конце августа финансовым оздоровлением банка «Открытие» занялся Фонд консолидации банковского сектора, недавно созданный ЦБ.

«Банк России принял решение о реализации мер, направленных на повышение финансовой устойчивости ПАО «Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (г. Москва). В рамках данных мер планируется участие Банка России в качестве основного инвестора с использованием денежных средств Фонда консолидации банковского сектора», — отмечалось в сообщении ЦБ.

В банк назначена временная администрация, в которую вошли представители Центробанка и Фонда консолидации банковского сектора. При этом оздоровление банка будет проходить при участии действующих собственников и руководителей банка.

Банк продолжил работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется, отмечает регулятор.

Основные проблемы у «Открытия» начались в связи с массовым оттоком средств клиентов. Клиенты начали выводить деньги из кредитной организации после того, как АКРА присвоило «ФК Открытие» низкий рейтинг (ВВВ-). После этого банк потерял возможность работать с деньгами госкомпаний и пенсионных фондов.

По оценке агентства Moody"s, отток клиентских средств в банке за июнь - июль составил 435 млрд руб.

Эксперты и аналитики одобряют выбор Задорнова на роль нового главы «Открытия».

«Задорнов — выбор, лучше которого сложно себе представить, он очень чуткий, аккуратный, умный человек, который умеет руководить огромным коллективом. В ВТБ24 он выстроил очень хорошие цепочки передачи информации, которые позволяют доносить нужные сигналы до сотрудников практически без искажения. Конечно, работа ему предстоит очень не простая, надеюсь, он справится», — сказал «Газете.Ru» Павел Медведев, финансовый омбудсмен.

Начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий отмечает, что Михаил Задорнов обладает соответствующим опытом антикризисного менеджмента, так как он в свое время участвовал в спасении «Гута-банка», превратившегося в банк ВТБ24, который сейчас является одним из лидеров розничного банкинга и занимает четвертое место по величине активов среди российских банков.

Задорнов находится на вторых ролях в группе ВТБ, а теперь он возглавит хоть и меньший по размеру, но крупный самостоятельный банк, не входящий в состав банковской группы, что позволит ему реализовать управленческие амбиции, отмечает аналитик.

Кроме того, Осадчий напоминает, еще до начала санации кандидатура Задорнова рассматривалась на роль СЕО этого банка «Открытие», но тогда он отказался, так как перспективы банка были непонятными.

Аналитик уверен, что банку будет оказана надлежащая помощь, еще ранее озвучивался ее размер - 250-400 млрд рублей. Эльвира Набиуллина также уже озвучила планы после оздоровления продать этот банк.

Максим Осадчий полагает, что «Открытие» может быть разделен на два банка: «хороший», который затем может быть продан, и «плохой», санация которого продолжится.

Образование и служба в армии

В 1984 году с отличием окончил общеэкономический факультет Московского института народного хозяйства (МИНХ) имени Г. В. Плеханова по специальности «экономист». С перерывом на службу в армии в 1985-1986 годах отучился в аспирантуре Института экономики АН СССР, а в 1988 году стал кандидатом экономических наук.

Трудовая деятельность

В 1990 году стал одним из экономистов, которые в составе Государственной комиссии по экономической реформе Совета министров РСФСР под руководством Григория Явлинского разрабатывали программу «500 дней», предусматривающей переход Советского Союза от плановой экономики к рыночной.

В 1991-м принял участие в создании Центра экономических и политических исследований («ЭПИцентр»). В 1993 году стал одним из создателей движения «Яблоко», позднее преобразованного в одноименную политическую партию.

В декабре 1993 года получил мандат депутата Госдумы, а при распределении постов в нижней палате парламента возглавил комитет по бюджету, налогам, банкам и финансам.

В 1997 году вошел в состав совета директоров Сбербанка. В том же году его пригласили на работу в правительство, где до мая 1999-го он возглавлял Министерство финансов, успев поработать за это время при трех премьерах - Викторе Черномырдине, Сергее Кириенко и Евгении Примакове.

Покинув правительство, осенью 1999-го он стал советником тогдашнего президента Сбербанка Андрея Казьмина и вскоре вновь был избран депутатом Госдумы, где до лета 2005 года занимал пост заместителя председателя комитета по бюджету и налогам.

В 2005 году глава ВТБ Андрей Костин предложил ему возглавить купленный во время банковского кризиса 2004 года Гута-Банк (позднее переименованный в ВТБ 24). С 2005 года на посту он президента - председателя правления ВТБ 24 занимается развитием розничного банковского бизнеса в рамках группы ВТБ.

31 мая 2017 года наблюдательный совет ВТБ избрал членов правления банка, в новый состав глава ВТБ 24 не вошел.

На XV Международном банковском форуме в Сочи председатель Центробанка Эльвира Набиуллина рассказала, что он возглавит санируемый банк «ФК Открытие» после окончания работы временной администрации. Позднее стало известно, что он займет кресло главы «Открытия» с начала 2018 года, а до этого продолжит работать президентом - председателем правления банка ВТБ 24. Последний с 2018 года будет присоединен к ВТБ.

28 ноября 2017 года пресс-служба «Росгосстраха» сообщила о его назначении председателем совета директоров компании.

22 декабря 2017 года новый наблюдательный совет банка «ФК Открытие» во главе с Ксенией Юдаевой избрал его председателем правления с 1 января 2018 года.

26 марта 2018 года стало известно, что совет директоров Бинбанка избрал его своим председателем.
С 1 января 2019 года банк «Открытие» и Бинбанк (включая «Бинбанк Диджитал») объединились под брендом «Открытие» и с лицензией «ФК Открытие».

Банкир о себе

По его признанию, в руководстве банком ему во многом помогает опыт политической работы: он находит много общего между принципами проведения избирательной кампании и продвижением банковских продуктов.

Он утверждает, что ему удалось реализоваться и как политику, и как финансисту, а ВТБ 24 считает одним из самых интересных бизнес-проектов в стране. Также банкир мечтает заняться наукой и преподавательской деятельностью.

Увлечения

В детстве Михаил был страстным фалеристом - собирал значки с гербами городов.

Увлекается театром, музыкой и поэзией. Также любит путешествия и прогулки на природе. Он заядлый грибник.

Хорошо играет в футбол, имеет первый разряд по беговым лыжам и недавно начал заниматься горными.

Семейное положение

Женат, у него есть дочь.

Банкир рассказал, что на момент ввода временной администрации в банк собственного капитала у него не было давно. По мнению Задорнова, «Открытие» могло его лишиться еще год-два назад

Президент-председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов. Фото: АГН «Москва»

Михаил Задорнов, который с 1 января приступает к руководству ФК «Открытие», в интервью главному редактору Business FM Илье Копелевичу рассказал о первых выводах о состоянии санируемого банка. По его оценке, есть сильные и слабые стороны. К сильным относится инвестиционное подразделение «Открытие — Брокер», сервис «Точка» для малого и среднего бизнеса, который, правда, пока находится в процессе инвестирования и на окупаемость не вышел. Слабая сторона — корпоративный блок: огромная часть приходится на аффилированные структуры, прежде всего на «Открытие-Холдинг», принадлежащий уже бывшим акционерам. А вот кредиты в рознице бизнесу за весь год составили столько, сколько ВТБ24 выдал за один ноябрь.

Если суммировать: операционно банк «Открытие» в данный момент и в предстоящем году будет убыточен или есть возможность сделать его рентабельным?

Михаил Задорнов: Это магия финансов. Когда происходит само по себе списание долей прошлых акционеров, списание их акций, все это — списание субординированных кредитов по бухгалтерским проводкам, по балансу — сразу получается прибыль. Ведь не только докапитализация была, было еще уменьшение на 280 млрд рублей капитала «Открытия». Считайте, что банк отдельным решением сразу заработал прибыль в 280 млрд рублей.

Я говорю все-таки про операционную.

Михаил Задорнов: В этом как раз надо будет разбираться, мне пока это сложно сказать. Когда мы уже закончим работу над бизнес-планом 2018 года, тогда и будет видно. Но надо отделять, вы абсолютно правы, операционную прибыль от таких разовых крупных действий. Поэтому сама по себе докапитализация банка в начале декабря уже дала огромную прибыль на его баланс.

Как бы вы оценили главные причины, почему банк «Открытие» потерял капитал, после чего и возникла в дальнейшем вся эта история с санацией, со списанием субординированных кредитов, акций?

Михаил Задорнов: Надо четко понимать причинно-следственные связи. В пример я приведу 1990-1991 годы. Все же до сих пор убеждены: в том, что сбережения, которые у них были в январе 1991 года — 30-40 тысяч рублей, вдруг исчезли, виноват Гайдар. На самом деле как человек, работавший над еще союзным бюджетом 1990 и 1991 годов в Верховном совете СССР, могу сказать: для экономистов уже было понятно, что денег-то на счетах реально не было. То есть деньги, которые люди держали в Сберегательном банке, реально были предоставлены Госбанку, Госбанк прокредитовал бюджет Советского Союза, а при элементарном изучении бюджета было абсолютно ясно, что все, денежки-то уже давно были государством потрачены. То есть они как записи в сберкнижках существовали, но де-факто их не было. Поэтому, когда мы говорим, что стало причиной отсутствия капитала, капитала-то не было не только в момент ввода временной администрации, капитала не было, боюсь, уже и в 2015-2016 годах, причем и у «Открытия», и у некоторых банков, которые фактически вошли в этот периметр. И то, что произошло в 2017 году, это, по сути, констатация того самого факта отсутствия капитала, который накапливался на протяжении всего этого времени. А там было очень много факторов. Во-первых, как я уже сказал, это объединение банков, и некоторые из них уже имели на момент объединения очевидную «дыру» в балансе. Если мы посмотрим сейчас на баланс «Траста», ясно, что эта санация была фактически использована собственниками «Открытия» для того, чтобы получить дополнительные деньги, но вовсе не направить их реально на санацию «Траста», поскольку в период санации его проблемы только увеличились, а сам по себе «Траст» потребует еще достаточно серьезных сумм на докапитализацию уже в I квартале 2018 года.

Но уже со стороны финансовой корпорации «Открытие», поскольку «Траст» входит в периметр?

Михаил Задорнов: Это потребует от ЦБ, поскольку именно это зафиксировано решением совета директоров ЦБ. Докапитализация группы идет поэтапно. На первом этапе — «Открытие», «Росгосстрах» и пенсионные фонды, I квартал следующего года — «Траст», который также потребует докапитализации.

Следующее — это сама по себе бизнес-модель «Открытия», которая фактически сводилась к очень простой формуле: привлечение достаточно больших денег у населения, в том числе депозитов присоединяемых банков; деньги ЦБ, привлекаемые в разных формах, в том числе через РЕПО для финансирования приобретения валютных бумаг российского правительства «Россия-30», которые составляли очень значительную часть баланса «Открытия»; и использование этих денег вовсе не для регулярного бизнеса, который, как я уже сказал, по меркам банка такого масштаба относительно небольшой, если мы посмотрим на баланс «Открытия» и его кредитный портфель, а использование для различного рода в основном финансовых сделок, сделок по приобретению ценных бумаг, облигаций. Эти финансовые сделки не давали того дохода или даже давали убыток, как мы видим по итогу. В частности, сама по себе сделка с бумагами «Россия-30» для банка, который, по сути, не имеет устойчивых валютных пассивов и рассчитывает только на РЕПО ЦБ или рыночное РЕПО, была, конечно, очень странной. Концентрация такого валютного риска на баланс банка (а на пике на его балансе существовало почти 10,5 млрд долларов), пакет российских валютных облигаций, конечно, не лезет ни в какие элементарные правила риск-менеджмента.

Четвертое — это то, что банк такого масштаба очень плохо управлялся. С точки зрения риск-менеджмента четкой бизнес-модели, корпоративных процедур — все это, по-видимому, как сейчас предварительно можно сказать, было не на соответствующем масштабам бизнеса уровне. Иными словами, трудно выделить какую-то одну причину. Можно назвать это болезнями роста с точки зрения того, что сам по себе рост требует соответствующей квалификации, соответствующих процедур и должен сопровождаться соответствующим корпоративным управлением и риск-менеджментом. Как мы видим, этого не было. Хотя еще раз скажу, здесь надо разбираться более детально. Я бы, наверное, от таких окончательных выводов воздержался. Причин достаточно много.

Есть две причины, которые больше всего обсуждаются в прессе, а вы дайте оценку, насколько адекватно это обсуждение. Причина номер один. Как известно, финансовая корпорация «Открытие» покупала все новые и новые активы, владела группой пенсионных фондов, плюс НПФ «Будущее», который возглавляет, так сказать, близкий к руководству «Открытия» Борис Минц. До определенного периода, до начала прошлого года эти пенсионные фонды — а это очень большой массив денег — покупали облигации «Открытия». Затем ЦБ потребовал прекратить эту практику, и эта модель роста упала. Насколько этот фактор был решающим, поворотным?

Михаил Задорнов: Я не стал бы преувеличивать его значение, хотя, вы правы, с точки зрения инвестиционной политики пенсионных фондов она была, прямо скажем, достаточно рискованной. Например, если взять НПФ ВТБ или НПФ Сбербанка, доля акций в портфелях этих двух очень крупных НПФ составляет 1%. А если мы говорим об облигационных портфелях, то, конечно, это никогда не облигации аффилированных структур, это всегда рыночные, всегда первоклассные облигации. Если вы посмотрите на доходность, например, НПФ ВТБ в текущем году, то она будет более 10%, что, конечно, очень хорошая доходность в рублях для 2017 года. А если мы возьмем структуру инвестиционных портфелей НПФ группы «Открытие», 35% — это как раз акции. Обращаю внимание, не 1%, а 35%, причем именно те акции, которые не приносят никакой дивидендной доходности и находятся под риском обесценения. А если говорить об облигациях, то это облигации, как правило, аффилированных структур — прямо аффилированных или через какие-то схемы с другими банками.

Дружественными, которые называют «московским кольцом», которые обеспечивали переток этих денег друг к другу.

Но в целом такое явление имело место? Вы сами упомянули дружественные банки, дружественные структуры.

Михаил Задорнов: Надо внимательно посмотреть на балансы всех банков, чтобы сделать выводы. Просто не всегда внешний взгляд, как мы убеждаемся, правильный, надо посмотреть реально все взаимосвязи. Одно можно констатировать: политика была достаточно рискованной. Я думаю, такая подпитка через пенсионные фонды, ее прекращение или уменьшение не могли сыграть такую большую роль триггера событий. Проблемы накапливались давно, и, наверное, решение ЦБ во многом было связано с тем, что у ЦБ появился механизм, позволивший через Фонд консолидации банковского сектора положить конец самой по себе экспансии в разные сферы, которая осуществлялась, прямо говоря, в убыток самой финансовой компании.

Второе, о чем всегда спрашивают, когда происходит оценка бизнеса санируемого банка, — это преднамеренный вывод активов собственниками и менеджментом. На ваш взгляд, в случае с «Открытием» это имело место или нет?

Михаил Задорнов: Я предпочел бы зайти в банк, посмотреть все сделки, которые по закону мы должны проанализировать, за последние полгода до ввода временной администрации ЦБ. А по многим сделкам по Гражданскому кодексу возможен десятилетний срок оспаривания. Когда мы внимательно эти сделки проанализируем, тогда можно будет сделать какие-то выводы.

«Открытие-Холдинг» остается за периметром ныне санируемого ФК «Открытие»?

Михаил Задорнов: Конечно.

Вы сказали, что «Открытие Холдинг» был одним из крупнейших заемщиков ФК «Открытие».

Михаил Задорнов: Именно так.

Эти кредиты обслуживаются в данный момент?

Михаил Задорнов: Во-первых, это не только кредиты, но и облигации, в основном облигации. Еще достаточно большой объем облигаций находится на балансе не только банка, но и «Росгосстраха», пенсионных фондов. Они сейчас обесценены в соответствии с последними рыночными котировками, по ним идут отдельные сделки. И ответ на этот вопрос опять-таки в изучении активов «Открытие Холдинга», последних сделок. Этому будет посвящен следующий год работы.

Но хотя бы кредиты обслуживаются? Или это небольшая доля в тех инвестициях, которые...

Михаил Задорнов: Текущие кредиты и погашение облигаций, по которым срок произошел, обслуживаются.

Вы общались за последнее время, обменивались информацией с бывшими акционерами, с самым крупным акционером Вадимом Беляевым?

Михаил Задорнов: Нет, мы не общались в силу очевидных причин: собственно, новое правление было сформировано только в конце прошлой недели, все общение вел ЦБ в лице руководителей временной администрации и надзорного блока.

История всех этих банков, которые пресса называет «московское кольцо», запутанная, сложная, где-то авантюрная...

Михаил Задорнов: А может быть, как раз нет ничего сложного, что бы не было очень просто объяснимо?

Как это объясняем мы, целое семейство пенсионных фондов, которые заняли огромную долю на российском рынке негосударственных пенсионных фондов, — фонды, которые принадлежали «Открытию», фонд Минца, фонды, которые перекрестно, как я понимаю, были еще в собственности трех банков, — активно финансировали экспансию. ЦБ счел это очень рискованным, прекратил, а дальше возникло...

Михаил Задорнов: Какую экспансию, что вы имеете в виду?

«Открытие», например, покупало один банк за другим, разворачивало сеть. Это была модель бурного роста.

Михаил Задорнов: Здесь есть преувеличение. Опять-таки давайте посмотрим на конкретные сделки. Очень часто, как мы видим, это были не покупки, а, по сути, обмен акциями. Надо совершенно четко разделять реально денежные сделки, которые требовали денег, и сделки просто по обмену либо активами, либо акциями, которые не требуют реального вложения новых денег. Я бы не торопился с такими выводами.

Вот видите, не получается найти простую причину, почему три из четырех банков, связанных такими разнообразными нитями…

Михаил Задорнов: Очень простая причина. Я вас уверяю, что для рынка произошедшее в 2017 году не является ни новостью, ни откровением. Неустойчивое положение этих банков было известно рынку и в прошлом году, а по некоторым еще и в позапрошлом году. Наверное, вопрос был в том, вложат ли собственники какие-то собственные деньги, чуть приостановят экспансию и попытаются исправить бизнес-модели или не смогут это сделать. Этого не получилось. Но особенно, объективности ради, надо учитывать: одно дело, когда рынок растущий и сектор дает устойчивую прибыль, а другое — когда все-таки экономического роста в прошлом году, по сути, не было, а в этом году он есть, но около 2%. На рынке есть очень прибыльные игроки: Сбербанк, ВТБ24, «Райффайзен», «Юникредит», Альфа-банк — банки с устойчивыми бизнес-моделями. А есть те, кто прибыли-то не имеет. Решать уже накопившиеся проблемы на своих балансах на нерастущем рынке и в бизнес-модели, которая, как я уже сказал на примере «Открытия», не имеет достаточно устойчивого бизнеса, генерирующего операционные доходы, достаточно сложно. Простое объяснение именно в том, что эти бизнес-модели банков в конкретных 2015-2017 годах не работают, не приносят прибыли, и у собственников достаточно простой выбор: есть ли у них какие-то внешние ресурсы для того, чтобы докапитализировать эти банки, несколько приостановить экспансию, или, как с горы катятся санки, так они и продолжают катиться по накатанному, но уже не по снегу, а по льду с опасностью перевернуться.

Не могу не спросить сейчас и про Бориса Минца, основного владельца одного из крупнейших НПФ «Будущее», который также был тесно связан со всеми банками, в первую очередь с «Открытием». Тогда, в конце августа, ему не удалось продать акции «Открытия», которые на данный момент обесценились. У пенсионных фондов, которые принадлежали непосредственно «Открытию», — «ЛУКОЙЛ-Гаранта», НПФ РГС и НПФ электроэнергетики — акции «Открытия», которые обнулились, были куплены, а у НПФ «Будущее» не были куплены. Борис Минц, как известно, бурно протестовал против этого. Буквально накануне появились новости о том, что ЦБ все-таки поддержал его позицию. Причем покупал эти акции банк «Траст», с которым, как вы сказали, еще придется разбираться в будущем. Будет ли банк «Траст» покупать теперь эти акции Бориса Минца?

Михаил Задорнов: А как банк «Траст» может купить акции, которые в результате еще первого этапа оздоровления банка «Открытие» были списаны в ноль?

То есть поезд ушел и судиться не о чем?

Мы все еще находимся в вашем кабинете, на котором написано «Президент — председатель правления ВТБ24» до 1 января, у вас с нового года должность и кабинет изменятся. Вы по ходу нашего разговора уже не раз приводили какие-то цифры ВТБ24 в сравнении с банком «Открытие». Давайте подытожим эту тему. Чем розничный бизнес ВТБ24 и в сфере малого бизнеса кардинально отличался, например, от «Открытия» и как это сказывается на результатах?

Михаил Задорнов: В чем отличие бизнес-модели? Разумеется, каждый банк имеет свой генезис. Чем отличается бизнес ВТБ24 и, шире, розницы ВТБ? Во-первых, это очень большая и растущая клиентская база. Сейчас мы уже объединяем клиентские базы двух банков. Розница ВТБ и ВТБ24 к началу года составит 12 миллионов активных клиентов — это клиенты, которые совершают хотя бы одну операцию в квартал. И, как я уже сказал, в объединенном банке будут также постоянно обслуживаться 300-350 тысяч клиентов малого бизнеса. Это постепенно растущая клиентская база, которая поддерживается соответствующей, самой современной IT-инфраструктурой — мы полностью заменили IT-платформу за последние четыре года — и всеми развитыми каналами обслуживания: 1400 офисов, 20 тысяч банкоматов вместе с Почта Банком будет сразу в начале года. Мобильный банк и интернет-банк по проникновению одни из самых высоких на рынке: примерно 74-75% всех клиентов — физических лиц и 99% предприятий малого бизнеса будут подключены к интернет-банку и мобильному банку к концу года. Через любой канал с помощью одной из самых современных не только на российском, но и на европейском рынке CRM-машин и единого хранилища данных мы фактически можем онлайн видеть любую операцию клиента.

Второе — это очень технологичный бизнес, полностью отстроенный. И сама бизнес-модель не предполагает только кредитование, она предполагает комплексную работу с клиентом в интересах клиента (мы видим это в силу растущей клиентской базы) и в интересах банка. Розница группы заработает в этом году, я так осторожно скажу, 115-120 млрд рублей чистой прибыли, то есть 2 млрд долларов, с отдачей на капитал существенно больше 30%.

Вам не жалко уходить из такого хорошо отстроенного бизнеса в тот, в котором, как говорится, дыра в кармане на данный момент?

Михаил Задорнов: В этом и вызов. Человек же привыкает: спокойная жизнь, все налажено. Правда, задачи очень амбициозные по дальнейшему росту, но в целом работающая бизнес-модель. Но опять-таки «Открытие», «Росгосстрах», крупнейшие пенсионные фонды — ситуация в этих активах достаточно сложная. Другие еще...

Банки на подходе, да?

Михаил Задорнов: Просто по-разному может сложиться ситуация с работой Фонда консолидации, новый механизм санации. Это достаточно большой вызов. Если посмотреть, у Фонда консолидации сейчас 5-6% российского банковского рынка — это значительная доля. И мы здесь являемся первопроходцами с точки зрения новых механизмов работы. Это действительно существенный вклад в оздоровление — не только банковского сектора, а в целом финансового сектора. Плюс, конечно, в таких масштабах для нашей команды интересно выстроить синергию между банковским, страховым и пенсионным бизнесами. Мы уже в пути внутри группы «ВТБ» к выстраиванию такой модели и уже кое-чего добились. В масштабах группы «Открытие» это будет тем более интересно.

Как вы сами относитесь к тому общему тезису, который обсуждается частными и государственными банкирами и в обществе в целом, что у нас появляется третий государственный мегабанк? Ведь предположения о том, что к «Открытию» могут быть присоединены в дальнейшем и Бинбанк, и теперь Промсвязьбанк, хотя это и предположения, но они никем не опровергнуты.

Михаил Задорнов: Это пока очень рано обсуждать, это сильное забегание вперед, потому что сначала надо очень внимательно изучить саму по себе существующую клиентскую базу, продуктовый ряд, процессы «Открытия», «Росгосстраха», IT-платформы. То же самое сейчас, уже в январе, временная администрация закончит по Бинбанку. По Промсвязьбанку, как мы видим, только приступили к анализу. Там нужен трезвый анализ плюсов и минусов, потому что их же очень много.

Раз уж приступили, на ваш взгляд со стороны, ситуация в Промсвязьбанке и та форма, в которой произошел его переход под управление временной администрации, отличается кардинально от «Открытия» и Бинбанка?

Михаил Задорнов: У каждого банка свои особенности. Просто ситуация в Промсвязьбанке нам достаточно хорошо известна: много сотрудников из ВТБ24 там работают, и мы знаем сильные и слабые стороны. Мне сложно сказать что-то о размерах проблем на балансе Промсвязьбанка, это знает только сама временная администрация. Но здорового бизнеса, прежде всего бизнеса, связанного не с розницей, а со средним и малым бизнесом, я думаю, в Промсвязьбанке по сравнению с его балансом больше, чем у Бинбанка или «Открытия».

Конкуренция теперь, так или иначе, с банками с государственным участием — Сбербанком, ВТБ. Банкиры там опасаются, что «Открытие» начнет повышать ставку в случае, если ликвидности будет не хватать.

Михаил Задорнов: Кто там опасается?

Такие есть мысли, потому что появляется третий очень крупный игрок с государством за спиной, то есть клиент будет доверять.

Михаил Задорнов: Мне кажется, вы сильно забегаете вперед, здесь уже на два шага. Мы сами говорим, что сначала надо разобраться, выстроить процессы, команды. Пока здесь говорить о конкуренции можно только гипотетически и применительно к периоду через два-три года. Здесь не нужно торопиться, сейчас надо разобраться с существующими активами, и мы с вами прекрасно понимаем, что это такая непростая задача.

Два-три года, вы сказали, будет период оздоровления, выстраивания структуры?

Михаил Задорнов: Оздоровление чисто финансовое завершится раньше, а выстраивание бизнес-модели не проходит быстрее, это естественное время на выбор не только бизнес-модели, операционной модели, но есть и неизбежное ограничение в IT-платформе, и поиск своего места на рынке, потому что «Открытие» не может повторять как свою предыдущую бизнес-модель, так и модель ВТБ24. Все-таки ВТБ24 ориентировался на физических лиц и малый бизнес и смог эти сегменты сделать прибыльными. В «Открытии» очень силен как раз инвестиционный бизнес, что является комплементарным нашим знаниям, но это все-таки совершенно другая исходная база, и нам еще предстоит выбрать, где наш клиент и что мы хотим этому клиенту предложить. Хотя банк будет универсальным, невозможно ориентироваться на всех, надо понимать уже сегодняшнюю клиентскую базу и ту, которая будет перспективна в следующие пять лет.